Por qué las grandes compañías emisoras de tarjetas de crédito suprimen datos reales de pagos en su informe de crédito

El año pasado, reportamos que los consumidores pagaron más de $120 billones (en inglés) anuales en intereses y tarifas en tarjetas de crédito. Desde ese momento, las tasas promedio de interés, cobradas por compañías emisoras de tarjetas de crédito, han aumentado rápidamente. Es crítico que los consumidores puedan encontrar y cambiarse a las tarjetas de crédito que ofrezcan las tasas más bajas y competitivas. Es por ello que hemos sido muy cuidadosos al examinar las barreras existentes para que haya un mercado de tarjetas de crédito justo y competitivo, especialmente en lo concerniente a los informes de crédito.

En 2020, en la CFPB notamos (en inglés) que los grandes emisores de tarjetas de crédito comenzaron deliberadamente a suprimir los datos reales de montos pagados de sus clientes, del sistema nacional de reporte del crédito. Los pagos son de hecho, y a diferencia del pago mínimo o del saldo, los montos que los prestatarios pagan cada mes. La omisión por parte de las compañías emisoras de tarjetas de estos datos reales de pago significa que, los informes de crédito de millones de personas carecen de información fundamental sobre el comportamiento de pago de tarjetas de crédito, que podría ayudar a muchos a recibir mejores ofertas financieras, y les ahorraría billones de dólares en intereses.

La mayoría de las cuentas, denominadas como “tradelines” o líneas comerciales, listadas en los informes de crédito, son tarjetas de crédito o de tiendas, las cuales representan casi el 70 por ciento de las líneas comerciales mostradas (“furnished” o recogidas en los informes) en el sistema nacional de reporte del crédito. Cuando las grandes compañías de tarjetas de crédito suprimen cualquier dato del historial de crédito de un consumidor, están potencialmente, impactando negativamente tanto al consumidor, como a la totalidad del mercado de crédito.

En mayo del 2022, les enviamos cartas (en inglés) a los CEO, o gerentes generales, de las más grandes compañías emisoras de tarjetas de crédito; JPMorgan Chase, Citibank, Bank of America, Capital One, Discover, y American Express, preguntándoles si alguna vez habían recogido información sobre pagos. A aquellos que suprimen esta información, les preguntamos el por qué ya no enviaban información completa, y si tenían planes para cambiar sus prácticas. A continuación, les mostramos parte de lo que aprendimos:

• Las grandes empresas del mercado hicieron los cambios para suprimir datos en un corto período de tiempo. Aunque nuestro análisis no buscaba investigar si estas entidades explícitamente se pusieron de acuerdo para hacerlo, las respuestas que recibimos indicaron que una de estas grandes compañías emisoras de tarjetas de crédito hizo los cambios primero, y las demás la siguieron poco tiempo después. Luego de que estos cambios fueron hechos, el porcentaje de cuentas de tarjetas de crédito cuya información recogida mostraba datos actuales de pagos hechos, cayó a menos de la mitad, de un 88 por ciento en el 2013, a solamente 40 por ciento en el 2015.
• Las compañías emisoras de tarjetas de crédito nunca dijeron cuándo comenzarían nuevamente a reportar información de pagos hechos. Aunque las compañías por lo general mencionaron los beneficios que compartir los datos de su comportamiento con el crédito, les trae a los consumidores y a la economía, ninguno especificó cuando retomarían la práctica de reportar los pagos hechos. En algunos casos, las compañías explícitamente declararon no tener intenciones de hacerlo.
• Las compañías suprimieron datos para limitar a la competencia. Las respuestas recibidas sugieren que las compañías retuvieron información intentando dificultarle a sus competidores el ofrecerles mejores tasas, productos y servicios a sus clientes más rentables. Algunas de las compañías mencionaron específicamente haber observado como otras habían dejado de mostrar información sobre pagos hechos, y por ello decidieron evitar quedar en una posición de “desventaja competitiva”, mostrando datos que sus competidores ya no mostraban.

Revise el sumario completo de lo que aprendimos (en inglés).

Al suprimir los datos de pagos hechos, las grandes compañías de tarjetas de crédito, hacen que sea más difícil para la gente el buscar crédito y ahorrar dinero. Las personas razonablemente esperan que su buen comportamiento crediticio, como pagar sus facturas completas cada mes, se reflejen en sus informes de crédito y en las ofertas de crédito que reciban. Continuaremos monitoreando y enfrentando aquellas prácticas usadas por las compañías de tarjetas de crédito, que impidan la competencia efectiva en el mercado, como la actual supresión de datos sobre pagos. También compartiremos nuestros hallazgos con los reguladores financieros y agencias de ejercicio de la ley apropiados.